В 2026 году российские заемщики значительно увеличили объем досрочных погашений ипотечных кредитов. За январь–март 2026 года этот показатель достиг 380 млрд рублей, что почти на 20% превышает результат первого квартала 2025 года . Основная причина — снижение ставок по банковским вкладам, из-за которого держать сбережения стало менее выгодно, чем направлять их на сокращение долга . Однако выгода досрочного погашения напрямую зависит от региона, типа ипотечной программы и текущих ставок по депозитам.
Регионы с самыми высокими ставками по ипотеке — здесь досрочное погашение наиболее выгодно
Чем выше ставка по ипотеке, тем больше экономия от досрочного погашения. В регионах с максимальными ставками закрытие кредита раньше срока позволяет сэкономить на процентах наиболее существенно.
- Ингушетия — средняя ставка 16,01% годовых (март 2026 года)
- Чеченская Республика — средняя ставка 14,94% годовых
- Новгородская область — средняя ставка 11,93% годовых
- Саратовская область — средняя ставка 11,90% годовых
- Калмыкия и Самарская область — средняя ставка по 11,69% годовых
В этих регионах досрочное погашение позволяет снизить переплату наиболее значительно, поскольку проценты начисляются на остаток долга. При ставке 16% годовых экономия за весь срок кредита может составить миллионы рублей. Особенно это актуально для заемщиков, оформивших ипотеку в 2024 году, когда ключевая ставка достигала 21% .
Регионы с самыми низкими ставками по ипотеке — здесь досрочное погашение часто нецелесообразно
В ряде регионов средняя ставка по ипотеке составляет менее 6% годовых. По таким кредитам досрочное погашение обычно невыгодно, если есть альтернатива в виде банковского вклада с более высокой доходностью.
- Приморский край — средняя ставка 5,12% (самый низкий показатель в России)
- Республика Бурятия — средняя ставка 5,14%
- Республика Саха (Якутия) — средняя ставка 5,17%
- Республика Тыва — средняя ставка 5,29%
- Сахалинская область — средняя ставка 5,43%
- Забайкальский край — средняя ставка 5,56%
- Амурская область — средняя ставка 5,89%
По данным Центробанка, средняя ставка по ипотеке в России в марте 2026 года составила 10% . Во всех перечисленных регионах показатель значительно ниже среднего, что делает досрочное погашение экономически неоправданным при текущих ставках по вкладам, которые составляют около 13% годовых .
Низкие ставки в этих регионах связаны с действием дальневосточной и арктической ипотечных программ, а также региональных льготных проектов. Заемщики по таким программам, напротив, стараются обслуживать кредиты как можно дольше, поскольку ставка по ним существенно ниже рыночной .
Когда досрочное погашение ипотеки выгодно: расчет на конкретном примере
На решение о досрочном погашении влияют три ключевых параметра: ставка по ипотеке, ставка по вкладу и остаток задолженности. В 2026 году ситуация изменилась по сравнению с 2024 годом.
В 2024 году ставки по вкладам достигали 20%, а ипотека с господдержкой выдавалась под 6–7% . Держать деньги на депозите было значительно выгоднее, чем гасить кредит. В 2026 году ставки по вкладам снизились примерно до 13% . При этом ставки по рыночной ипотеке остаются высокими — в среднем 10% по стране, а в некоторых регионах превышают 15% .
Пример расчета для ипотеки на 3 млн рублей сроком на 10 лет:
- При ставке 16% (как в Ингушетии) переплата за весь срок составит около 2,9 млн рублей. Досрочное погашение через 3 года сократит переплату примерно на 800 тыс. рублей.
- При ставке 5,12% (как в Приморском крае) переплата за весь срок — около 830 тыс. рублей. Досрочное погашение через 3 года даст экономию около 200 тыс. рублей, но эти деньги можно разместить на вкладе под 13% и получить доход более 400 тыс. рублей.
Таким образом, досрочное погашение выгодно, если ставка по ипотеке выше ставки по вкладу. В 2026 году это справедливо для большинства регионов со ставками выше 13%. Однако для льготных программ со ставками 5–7% досрочное погашение нецелесообразно.
Ставки по вкладам в 2026 году: что происходит на рынке
Снижение ставок по вкладам стало главным фактором роста досрочных погашений ипотеки . В 2024 году средняя ставка по депозитам составляла около 21%, в апреле 2026 года — менее 15% . В июле 2026 года некоторые банки повышали ставки до 13,6% на короткие сроки . По состоянию на август 2026 года ставки топ-10 банков по вкладам до 90 дней составляют около 13%, по годовым вкладам — 12,68% .
При этом число новых вкладов в апреле 2026 года выросло на 26,8% по сравнению с аналогичным периодом 2025 года, а средний чек увеличился на 8%, до 462,7 тыс. рублей . Россияне продолжают открывать депозиты, несмотря на снижение ставок, используя их как инструмент сохранения сбережений, а не заработка.
Для принятия решения о досрочном погашении важно сравнить текущую ставку по ипотеке со ставкой, которую можно получить по вкладу. Если разница составляет 2–3 процентных пункта и более в пользу ипотечной ставки, досрочное погашение экономически оправдано.
Средний срок ипотеки сократился вдвое
Данные Центробанка показывают, что средний срок погашения ипотеки по рыночным программам в 2025–2026 годах сократился до трех лет, тогда как в 2022–2023 годах этот показатель составлял шесть лет . Это означает, что заемщики активно используют досрочные погашения для быстрого избавления от долговой нагрузки.
При этом льготные кредиты под 6–7% заемщики, напротив, обслуживают как можно дольше, поскольку ставка по таким программам ниже рыночной . В условиях, когда ставки по вкладам падают, разница между льготной ипотекой и депозитом сокращается, но для большинства заемщиков по-прежнему выгоднее не гасить такой кредит досрочно.
В июне 2026 года россияне направили на досрочное погашение ипотеки 130,6 млрд рублей — рекордный для этого месяца показатель. Из этой суммы 71,2 млрд рублей пришлось на полное закрытие ипотечных договоров, 59,4 млрд — на частичное погашение.
Где и когда досрочное погашение выгодно
Досрочное погашение ипотеки в 2026 году выгодно в следующих случаях:
- Если ставка по ипотеке превышает 13% годовых (регионы с высокими ставками — Ингушетия, Чечня, Новгородская область).
- Если кредит оформлен по рыночной программе, а не по льготной (под 6–7%).
- Если у заемщика есть свободные средства, которые не приносят доход выше ипотечной ставки.
Досрочное погашение невыгодно:
- При льготной ипотеке со ставкой 5–7% (регионы Дальнего Востока, арктические программы).
- Если ставка по вкладу выше ипотечной (в 2026 году таких случаев немного, но они есть для льготных программ).
- Если досрочное погашение сопровождается штрафами или комиссиями (большинство банков разрешают досрочное погашение без штрафов, но условия стоит уточнять в договоре).
В 2026 году на каждую третью новую ипотеку приходится одно досрочное закрытие кредита . Около 90% досрочных погашений совершается за счет собственных средств заемщиков . Основной стимул — снижение доходности вкладов, из-за которого держать деньги на депозите стало менее выгодно, чем гасить долг по старым высоким ставкам . Решение о досрочном погашении должно приниматься на основе сравнения текущей ипотечной ставки и доступной ставки по вкладу в конкретном регионе.